Zdolność kredytowa
Dlaczego kalkulator zdolności pokazuje tylko przybliżenie
Zdolność kredytowa nie jest jedną stałą liczbą. Banki oceniają dochód, wydatki, formę zatrudnienia, stabilność wpływów, liczbę osób w gospodarstwie, limity kart, inne raty i nieruchomość. Kalkulator pomaga zbudować orientacyjny zakres, ale nie zastępuje decyzji banku.
DTI pomaga szybko ocenić obciążenie
Wskaźnik DTI pokazuje, jaka część dochodu idzie na raty. Im wyższy DTI, tym mniejszy bufor na życie, remont, dzieci, koszty utrzymania i zmianę rat. Dlatego kalkulator pokazuje zarówno wariant maksymalny, jak i bezpieczniejszy.
Granice DTI nie są uniwersalną obietnicą kredytu. To filtr pomocniczy, bo bank może inaczej traktować dochód z działalności, umowy czasowej, premii, najmu albo zagranicy.
KNF wymaga uwzględnienia ryzyka
Rekomendacja S dotyczy dobrych praktyk przy kredytach zabezpieczonych hipotecznie. W praktyce oznacza, że bank powinien badać nie tylko aktualną ratę, ale też odporność klienta na zmianę warunków i ryzyko stopy procentowej.
Dlatego osoba, która dziś ma ratę akceptowalną, może dostać niższą zdolność, jeżeli bank doliczy bufor, ostrożniej potraktuje dochód albo uzna inne zobowiązania za obciążenie.
Najpierw bezpieczeństwo, potem maksymalna kwota
Maksymalna zdolność nie musi być rozsądnym budżetem. Kupujący często skupia się na tym, ile bank może pożyczyć, a mniej na tym, ile zostanie po racie, czynszu, mediach, podatku od nieruchomości i kosztach utrzymania.
Dlatego w praktyce warto znać dwie liczby: maksymalną kwotę kredytu oraz bezpieczną kwotę, przy której nadal zostaje rezerwa. Druga liczba jest mniej efektowna, ale zwykle bardziej użyteczna.